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投连险和万能险的区别是什么?容易陷入哪些认知上的误区

2019-01-24
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【导读】 说道万能险的时候很多人都会想到投连险,那么你们知道投连险和万能险的区别是什么?当然还有人会在投保的时候陷入一些认知上的误区,那么你们知道投连险和万能险的误区是什么?那么下面就为大家推荐《投连险和万能险的区别是什么?容易陷入哪些认知上的误区》,欢迎阅读。

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投连险和万能险的区别是什么?容易陷入哪些认知上的误区

投连险和万能险的区别是什么?容易陷入哪些认知上的误区

投连险和万能险的区别是什么?

投连险和万能险的相同点

无论是万能险,还是投资连结保险,投连险和万能险其实都以“终身寿险(两全保险)+个人投资账户”的形式存在。两者都提供基本的身故保险金,并在扣除一定费用成本后,将剩余保费设立个人投资账户。也就是说,投保人所缴纳的保费,一部分用于身故保障,一部分由保险公司进行投资理财,两者所能提供的主险保障只有身故保障或生死两全利益,而医疗等方面的保障需要通过附加险的形式来实现,投保人也就需要额外支付保费。

投连险和万能险的不同点

1、投资者承担的风险不同

投连险的收益来源是投资账户上的收益,收益率是没有保障的,也就是说投连险的风险是由投资者自己承担,个人账户有可能会出现亏损现象,当然也存在盈利现象。

而万能险会有一个最低的保底收益,通常是1.75%-2.5%,投资风险由保险公司和投资者共同承担的。因为这个原因,保险公司必须具备一定的风险防范能力,所以说万能险的资金运作要比投连险保守些,也就是说投保人如果想要通过万能险获得很高的收益那是比较困难的。这从侧面反映,投保万能险的风险要比投连险要小。

2、保费的支付方式不同

投连险的保费通常一年缴纳一次;而万能险首次保费有最低限制,之后缴费时间没有固定期限,缴费金额也没有固定限额,投保者可以根据自己的实际情况,决定缴费的额度,但要保证保单的现金价值足以支付下一年度的风险费用。

3、投资账户不同

大多数投连险产品会设立不同的投资风格、不同风险系数的多个账户,比如说激进型、稳健性等,客户可以根据自己的风险承受能力,来判断选择投资某个或者是多个账户。

而万能险不会设立多个账户提供给投保人选择,投保人所缴纳的保费会进入一个"大池子",由保险公司进行统一运作,所得的收益会分配给客户。

保险专家表示,万能险兼具保障和投资的功能,投资行为不需要客户操心,同时设置最低收益率,适合自主投资能力不强但是具有投资需求的客户,风险中等。而投连险同样兼具保障和投资功能,但是客户对投资结果的影响较大,且不设最低收益,适合能承受较大风险,且希望获得高收益的客户投保。

投连险的误区有哪些?

1、投连险属于短线理财产品:“作为一个风险自担的投资理财产品,投连险没有保底预期年化收益,与其实际预期年化收益直接挂钩的是投资者选择的投资账户预期年化收益,对于投资回报,保险公司是不承诺的,因此投资者抱着‘短线投资’的想法购买投连险是不可取的。”

在较短的期间看来,资本市场的表现,就连投连险都很难让投保人完全满意。除此之外,对于短期急用资金被迫将产品赎回的,投保人将要为此付出一定的退保费用。投连险的精算规定显示,其退保费率在保单年度前5年是呈依次递减趋势的,为保费的10%、8%、6%、4%、2%,直到第6年以后退保费率才归零。

2、投连险适合所有投资者

“投资者购买投连险后,交付的保费按照保险合同分为两个部分:一部分进入保险账户,给予投资者寿险保障;另一部分进入投资账户,即按照约定的管理费委托给保险公司进行投资运作,投资者通过投资账户净值增长实现预期年化收益。”重庆保险专家说,从本质上讲,投连险是一种投资型保险,在保障方面没有纯消费型保险充分,以下三类人群不适合购买投连险:一是只有保险保障需求的人不适合购买投连险,二是风险承受能力比较低的老年人不宜购买投连险,三是短期资金需求较强的人也不宜购买投连险。

3、投连险提前退保没有损失

“投连险提前退保并不划算,因为在投连险投保初期会扣除初始费用、账户管理费、风险保费、手续费等费用,投资者如果购买投连险后一两年就退保将得不偿失,退保能拿回的钱一般只有所缴保费的‘零头’。”重庆保险专家说,为了最大限度实现投资预期年化收益,尽可能规避投资风险,投资者可以结合市场环境,将资金在投连险的保险账户和投资账户之间进行转移,即在市场行情看好的时候,投资者可以将多一点的资金从稳健型的保险账户转移至进取型的投资账户;而在市场走弱或市场前景不明朗时,投资者则可以将资金转移至稳健型的保险账户。

4、投资预期年化收益率非常高

投资连结保险的投资不同于其它投资,它为客户提供的是资本长期稳定增值的前景,而非一夜暴富的机会。从国外的经验看,国外的投资连结保险的预期年化收益讲的是有一定的平均获利水平,且投资预期年化收益总会有好有坏,期望其预期年化收益总是高于长期平均水平是不现实的。因此,对客户来说,可以根据各投资账户的投资风格、投资经理的投资操作以及证券市场的走势及大环境,形成对账户预期年化收益的合理预期,否则可能难以实现其设定的投资目标。

5、无风险

投资活动都是有风险的,风险越高,其预期年化收益也会相应的越高。对于连结保险的投资,虽然是专家理财,能实现组合投资,但也只能是将风险进行分散,降低风险而不是能彻底消除风险。此外,承担高风险并不意味着赚取高预期年化收益,但为了追求高预期年化收益不得不这样。因此购买投资连结保险也会有损失资金的可能。

万能险认知上的误区

误区一:万能险可媲美银行储蓄

万能险具有一定的的保底收益,也因此不少投资者将万能险作为储蓄的替代品。但与银行储蓄不同的是,储蓄利息的计算是以进入银行账户的所有本金为基数的,而万能险的收益计算是以保单的账户价值为依据,也就是所缴保费中,扣除管理费等费用以外的资金,而且如果在短期内支取的话,每次提取都会收一笔手续费,不仅对收益,甚至对本金也会造成损失,而银行存款的提前支取只会损失些利息。

误区二:万能险不存在风险

尽管万能险会有一个最低的保证收益率,但是只保证最低的收益率,超过合同约定的保底收益的部分,是没有任何保证的。退保也承担着很大的风险,尤其是未满一年退保,会有较大损失,即使承诺有稳定收益的产品,也必须在保险期满才有保证。因此还得做好长期投资的准备。

误区三:月收益等同于年化收益

眼下万能险的预期年化收益普遍维持在6%左右,京东金融和网易理财推出的产品更是高达6.9%和6.5%。万能险通常是按月结算,而许多理财型保险呈现在投资者眼前的都是年化收益率。

从上面我们可以知道万能险跟投连险之间的区别,也是可以知道万能险跟投连险在投保的时候会有什么样的误区。这样让你们在投保的时候就可以很好的避免。

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